L'Espagne est à la pointe de l'interopérabilité et de la numérisation des paiements entre particuliers en Europe
- Paiements P2P domestiques : de l'adoption massive au passage aux commerces
- Vers des paiements P2P internationaux plus interopérables
- Transferts de fonds : un flux de plus en plus numérique... mais encore source de frictions
Nuek, l'entreprise technologique spécialisée dans les infrastructures de paiement de Minsait (Indra Group), présente le rapport 2025 « Numérisation des flux de paiement entre particuliers », élaboré en collaboration avec Analistas Financieros Internacionales (Afi) et axé sur la numérisation des flux de paiement entre particuliers, tant nationaux qu'internationaux (transferts de fonds).
L'étude constate que les paiements entre particuliers (P2P) ont dépassé le stade purement expérimental et entrent dans une phase d'expansion, de convergence fonctionnelle et d'internationalisation. Les solutions de paiement s'imposent comme une véritable alternative à l'argent liquide sur plusieurs marchés ; d'autre part, les utilisateurs commencent à exiger que les applications qu'ils utilisent quotidiennement dans leur environnement de paiement leur permettent également d'envoyer de l'argent à l'étranger avec la même facilité, au même coût et à la même vitesse.
Dans ce contexte mondial, l'Espagne s'impose comme une référence européenne dans l'adoption des paiements instantanés entre particuliers et dans la numérisation des transferts internationaux, grâce à la pénétration de Bizum et à l'interopérabilité avec le Portugal et l'Italie. Le canal numérique est désormais majoritaire dans toutes les tranches d'âge et permet de réaliser des économies significatives par rapport au canal physique, même si des défis persistent en matière de transparence et de traçabilité.
Paiements P2P domestiques : de l'adoption massive au passage aux commerces
Selon l'enquête menée auprès de la population bancarisée et reprise dans le rapport de Nuek, les transferts instantanés sont déjà le moyen utilisé par 25 % des utilisateurs pour payer d'autres personnes. En Espagne, les transferts instantanés entre particuliers, notamment via Bizum, ont atteint un taux de pénétration significatif, plaçant le pays parmi les leaders européens aux côtés du Portugal et à égalité avec d'autres pays comme le Brésil. Bien que le Brésil (Pix) et le Portugal (MB Way) aient réussi à détrôner l'argent liquide comme moyen de paiement préféré entre particuliers, l'Espagne progresse rapidement dans cette direction, Bizum s'imposant comme une véritable alternative à l'argent physique.
De plus, une fois la masse critique atteinte dans les paiements entre particuliers, ces solutions s'étendent au commerce, en particulier en ligne. Au Brésil et au Portugal, plus de 30 % des utilisateurs préfèrent ces solutions pour leurs achats sur Internet.
Vers des paiements P2P internationaux plus interopérables
La prochaine étape de l'évolution est claire : transposer ces mêmes expériences nationales à l'échelle internationale. Le Baromètre Nuek montre que, dans presque tous les pays analysés, une majorité des utilisateurs qui utilisent déjà les virements P2P nationaux instantanés seraient prêts à utiliser cette même solution pour effectuer des paiements entre pays.
En effet, en Espagne, ils s'étendent déjà au commerce en ligne, suivant une tendance similaire à celle observée au Brésil et au Portugal, où plus de 30 % des utilisateurs bancarisés préfèrent ces moyens pour leurs achats sur Internet.
Cependant, la réalité de l'offre est encore en deçà de cette attente. La plupart des solutions P2P nationales ne permettent pas encore d'envoyer de l'argent à l'étranger, bien que des projets pilotes soient déjà en cours de déploiement. En Europe, l'alliance entre Bizum (Espagne et Andorre), MB Way (Portugal) et Bancomat Pay (Italie) permet déjà d'effectuer des paiements P2P transfrontaliers entre les quatre pays, après le déploiement progressif du service lancé en 2025.
À cette évolution du marché s'ajoute l'impulsion réglementaire : le règlement européen sur les paiements instantanés, adopté en 2024, oblige les prestataires espagnols et ceux du reste de l'Union européenne (UE) qui proposent des virements en euros à autoriser également les paiements instantanés en moins de 10 secondes, 24 jours par semaine et dans toute l'UE, avec des commissions qui ne peuvent dépasser celles des virements ordinaires.
Il en résulte un changement de phase : on passe de systèmes P2P domestiques isolés à un écosystème qui commence à être plus connecté, réglementé et interopérable, tant au sein de chaque région qu'entre les régions.
« La croissance des paiements entre particuliers reflète une transformation profonde : les utilisateurs ne comparent plus une banque à une autre, mais leur expérience de paiement à celle qu'ils ont dans n'importe quelle autre application mobile. Ils s'attendent à pouvoir effectuer des opérations sans barrières, en temps réel et de manière transparente, quel que soit le pays dans lequel ils se trouvent ou dans lequel se trouvent leurs familles », affirme Javier Rey, directeur exécutif de Nuek. « Le défi consiste désormais à faire en sorte que la technologie, la réglementation et les modèles de collaboration entre les acteurs financiers et non financiers soient à la hauteur de ces attentes, tant pour les paiements nationaux que pour les transferts de fonds ».
Transferts de fonds : un flux de plus en plus numérique... mais encore source de frictions
La dimension internationale des paiements entre particuliers s'exprime avec une intensité particulière dans les transferts de fonds, un flux qui, bien que plus en retard que les paiements nationaux, est engagé dans un processus accéléré de numérisation :
- 63 % de la population bancarisée qui utilise les transferts de fonds utilise déjà des sites web ou des applications pour envoyer ou recevoir de l'argent de l'étranger.
- En Espagne, le canal numérique pour l'envoi et la réception de transferts de fonds est majoritaire dans toutes les tranches d'âge (~80 %), dépassant la moyenne européenne et largement supérieur à l'Amérique latine, où le canal physique reste important pour les plus de 55 ans.
Au-delà de la commodité, le rapport quantifie l'avantage économique du canal numérique. En Europe, l'utilisateur pourrait économiser 2,6 dollars (2,23 euros) pour chaque tranche de 200 dollars envoyés en passant du canal physique au canal numérique.
Malgré la numérisation, 40 % des utilisateurs espagnols continuent de rencontrer des difficultés dans les transferts de fonds, notamment en matière de traçabilité, de transparence et de délais de crédit, ce qui indique qu'il existe encore une marge d'amélioration pour égaler l'expérience de ce type de paiements au niveau national.
« Ce que nous constatons dans ce rapport, c'est que les paiements entre particuliers dans leur version nationale et internationale (transferts d'argent) ne sont plus deux mondes distincts. Les utilisateurs veulent une expérience continue, où la même solution qu'ils utilisent pour partager une facture dans leur ville leur permette d'envoyer de l'argent dans un autre pays avec le même degré d'immédiateté, de contrôle des coûts et de visibilité sur l'état du paiement. C'est là que se jouera le prochain avantage concurrentiel en matière de paiements », ajoute M. Rey.