Najia Lotfi : "CoopHalal apporte des valeurs liées à la solidarité et à la justice sociale"

Il existe une entité financière qui tente de s'ériger en alternative au système financier actuel. À travers les principes qui régissent l'économie sociale et solidaire, CoopHalal tente de répondre à une série de demandes qu'une partie importante de la société a formulées en matière de financement et d'investissement. 

Ils déclarent eux-mêmes que la raison d'être de cette société coopérative est de "répondre à un besoin d'un groupe ou d'une communauté de la société espagnole, qui se sent en dehors du système financier existant, ou qui a très peu de relations avec ce dernier en raison d'un manque d'opportunités d'épargne, d'investissement ou de financement, conformément à leurs croyances et convictions". En plus de cela, CoopHalal a la particularité d'être une Coopérative régie par les principes de l'Islam, donnant la possibilité aux adeptes de cette religion d'avoir des plans de financement en accord avec leur religion, bien qu'ils assurent que ce projet s'adresse à toute personne, indépendamment de la religion qu'elle professe.

Ils indiquent que l'objectif de la coopérative est de "souscrire, encourager, promouvoir et mettre en pratique les préceptes et les pratiques de l'économie et de la finance islamique/économie sociale et solidaire en Espagne", ainsi que de mettre en contact les épargnants et les entrepreneurs à travers une série d'instruments d'intermédiation plus justes et plus équitables. Ces nouveaux contrats, en plus de respecter la législation espagnole en vigueur, doivent être assortis d'une certification attestant du respect des principes de la charia, qui garantit le respect des valeurs éthiques défendues par l'islam.

Pour cette raison, et en raison de la méconnaissance générale qui existe en Espagne concernant ce type de projet, nous avons voulu en savoir plus sur CoopHalal en contactant la directrice et présidente de CoopHalal, Najia Lotfi, qui nous en a dit plus sur ce type de financement, ainsi que sur ses avantages. 
 

1.    Comment est née l'idée de CoopHalal ? 

L'idée vient d'il y a longtemps. Cela a commencé pendant ma période de recherche sur l'économie islamique. C'est vraiment une économie qui mérite d'être lancée. Dans des pays européens comme le Royaume-Uni et l'Allemagne, il existe déjà des coopératives qui appliquent ces préceptes. Avant CoopHalal, une association appelée Centre d'études en recherche et économie islamique a été créée en 2013. Nous avons commencé par une association dont l'objectif était de fournir des informations, de diffuser les préceptes d'une économie islamique ou le fonctionnement de la finance et des institutions islamiques. Après cette association en 2015, les gens nous ont demandé où ils pouvaient trouver ce type de financement, car il y avait une demande importante, surtout de la communauté musulmane ici en Catalogne. 

C'est alors que j'ai décidé de m'entourer d'experts en finance islamique et de réaliser ce projet, basé sur les principes de l'économie socialement responsable et appliquant les principes de la charia.

2.    Sur votre site web, vous annoncez que CoopHalal répond à un besoin d'un groupe de la société qui se situe en dehors du système financier actuel. Quel type de service offrez-vous et quelle demande essayez-vous de satisfaire ?

La plupart des personnes qui nous contactent éprouvent des difficultés à trouver une opportunité d'investissement conforme à la charia pour leur épargne. Si elle laisse son épargne à la banque, cette personne ne sait pas où cette épargne est investie... dans quels projets. Ils sont peut-être investis dans des projets de financement de l'alcool, des armes ou du tabac. Ils vont peut-être dans des endroits où un musulman ne se sent pas à l'aise. Nous proposons une alternative financière qui respecte les textes islamiques et où les décisions sont prises en commun puisque tous les membres de la coopérative se réunissent et décident d'approuver ou non un projet. Nous préconisons des projets qui respectent l'économie réelle, c'est-à-dire que nous pouvons toucher, comme la création d'emplois. Par exemple, nous avons obtenu deux licences de taxi et nous avons pu embaucher des personnes ou obtenir des biens immobiliers grâce aux projets que nous soutenons. 

Il s'agit de projets concrets dans l'économie réelle. Des opportunités d'investissement, des plans, des moyens qui sont cohérents avec les croyances des musulmans, bien qu'au sein de cette coopérative il ne soit pas nécessaire d'être musulman tant que les principes sont respectés.

Une autre raison de nous contacter est la question du financement. Dans notre religion, le prêt avec intérêt est interdit à l'extrême. Nous essayons donc de proposer ce type de financement pour acheter une maison ou créer une entreprise. 

Notre coopérative collecte l'épargne des gens et l'investit dans des prêts rémunérés, et le produit de ces intérêts est réparti entre les membres épargnants. Au sein de CoopHalal, formé en 2015, nos objectifs sont d'offrir des opportunités d'investissement dans des projets conformes à la charia, préceptes d'une économie socialement responsable. Nous n'autorisons pas le prêt à intérêt. Nous investissons dans des projets de l'économie réelle, nous ne spéculons pas, nous ne prêtons pas à intérêt. 

3.     Quels sont donc les principes qui régissent ce type de banque ?

Ce sont ces principes de l'économie sociale et solidaire qui sont la justice sociale. Comme le fait de ne pas pouvoir expulser la première fois, le contrat ne peut comporter aucune clause ambiguë ou susceptible d'entraîner une confusion entre les parties, ce n'est pas une clause abusive. Les contrats doivent être équitables pour les deux parties et il ne doit pas y avoir de petits caractères qui ne peuvent être vus au premier coup d'œil. 

Tout secteur qui va à l'encontre des principes de la Shari'a ou tout secteur qui peut nuire à la santé ou à la conscience humaine ou à l'environnement n'est pas financé. La finance islamique n'autorise pas son financement ni la création d'entreprises de ce type.

De même, ne vous occupez pas du taux d'intérêt. Tout contact devrait avoir un montant ou un prix prédéterminé dès le départ, il devrait être convenu dès le début en sachant exactement ce que vous allez payer quel que soit le moment ou les circonstances. 

En outre, nous essayons d'encourager la solidarité entre les personnes en versant 2,5 % des bénéfices à la société, conformément au principe de solidarité des banques islamiques. 
 

4.    comment cette combinaison du système financier et de la charia est-elle réalisée ?

La charia est un ensemble de lois qui couvrent les questions financières, économiques, civiles et commerciales. Il existe toute une série de textes sacrés qui peuvent être issus du Coran ou du prophète et qui régissent les questions financières ou économiques en général. 

Par exemple, il existe un texte coranique qui interdit clairement tout prêt avec intérêt. Afin de la mettre en œuvre et d'interdire tout prêt avec intérêt, les banques islamiques ou les experts en finance islamique ont cherché d'autres alternatives, parmi lesquelles l'achat et la vente. Si j'achète un appartement et que je vous le revends à un taux d'intérêt ou à la valeur du marché, le bénéfice que je réalise est illégitime. Ce que nous essayons de faire, c'est d'aider les personnes qui ont été touchées par le système financier actuel par le biais de la religion. 
 

5.    Cette Coopérative pourrait être un parfait exemple d'interculturalité...

Oui, l'interculturalisme est nécessaire et va bien au-delà de la coexistence pacifique. Avec ce projet, nous apportons les valeurs de l'Islam et les textes du Coran à la société espagnole dans le système financier. Comme je l'ai déjà mentionné, il n'est pas nécessaire d'être musulman pour en bénéficier. CoopHalal apporte des valeurs liées à la solidarité et à la justice sociale, il n'est pas nécessaire d'être musulman pour suivre ces valeurs, même si nous les promouvons à partir de l'Islam. 

6.    Qu'est-ce que CoopHalal attend de l'avenir ?

Pour continuer à atteindre nos objectifs. Nous voulons que ce système financier soit mis en œuvre en Espagne comme les autres. De nombreux musulmans ne se sentent pas à l'aise avec les offres de financement actuelles ou avec le fonctionnement traditionnel des banques, ce qui les oblige à sortir leurs économies hors d'Espagne. Il convient de rappeler qu'il y a actuellement 2 millions de musulmans en Espagne. Le fait qu'ils ne disposent pas d'offres financières qui les convainquent nous nuit à tous de la même manière, c'est pourquoi nous voulons servir la société afin qu'ils puissent être sûrs que leurs économies sont en sécurité en Espagne.