Las soluciones de pago diferido impulsan el comercio electrónico en Marruecos
El comercio electrónico en Marruecos está experimentando una transformación significativa gracias a la adopción de soluciones de pago diferido. El modelo "compre ahora, pague después" (BNPL, por sus siglas en inglés) está ganando terreno rápidamente, atrayendo inversiones y facilitando la inclusión financiera de amplios sectores de la población.
Un mercado en auge con gran potencial
El sector BNPL en Marruecos está en el umbral de un crecimiento explosivo, impulsado por la digitalización y la evolución de la tecnología financiera. Empresas fintech han comenzado a explorar el mercado de préstamos al consumo en un país donde las autoridades buscan fortalecer la economía digital y atraer inversores.
La startup marroquí Alia se ha convertido en pionera en este sector, iniciando sus operaciones en marzo tras obtener la primera licencia del Banco Central para ofrecer soluciones BNPL. Este respaldo regulador ha permitido a la compañía captar financiación, incluyendo fondos de inversión como Proparco de la Agencia Francesa de Desarrollo (AFD).
Según Ibrahim Zayed, fundador de Alia, el mercado BNPL en Marruecos se estima entre 15.000 y 20.000 millones de dírhams (1.500 a 2.000 millones de dólares), con proyecciones de crecimiento que podrían alcanzar los 5.000 millones de dólares a finales de la década.
Beneficios de este modelo
Este modelo de pago diferido ha demostrado ser una solución práctica y eficiente para consumidores y comerciantes. Permite a los compradores acceder a bienes y servicios sin necesidad de contar con liquidez inmediata, dividiendo el pago en cuotas sin intereses adicionales en muchos casos. Esto ha contribuido a aumentar el poder adquisitivo de los consumidores y ha generado un impacto positivo en las ventas del comercio electrónico.
De acuerdo con el Índice de Pagos MasterCard 2022, el 74% de los consumidores marroquíes están familiarizados con este concepto y el 39% lo consideran una opción cómoda y flexible. Además, este sistema ha demostrado su éxito en mercados como Europa, donde Klarna ha consolidado su liderazgo, y en Arabia Saudí, donde la fintech Tabby se convirtió en unicornio tras alcanzar una valoración superior a los 1.000 millones de dólares.
Desafíos del BNPL
A pesar de sus beneficios, el sistema BNPL también plantea desafíos importantes. Las asociaciones de protección al consumidor han advertido sobre el riesgo de sobreendeudamiento, ya que algunos usuarios pueden adquirir compromisos financieros sin evaluar su capacidad real de pago.
Bouazza Al-Kharati, presidente de la Asociación Nacional de Protección del Consumidor de Marruecos, ha destacado que el pago diferido no es un concepto nuevo, ya que los bancos han ofrecido servicios de crédito a plazos durante décadas. Sin embargo, el modelo BNPL ha evolucionado en una industria especializada que atrae consumidores a través de estrategias de marketing y tecnología.
Expertos del sector financiero han subrayado la necesidad de regulaciones más estrictas para evitar el sobreendeudamiento y proteger a los consumidores. Se ha propuesto establecer un límite máximo de crédito basado en los ingresos mensuales de cada individuo, con el objetivo de garantizar la sostenibilidad financiera de quienes utilizan estos servicios.
El auge del pago diferido en Marruecos representa un paso significativo en la modernización del comercio electrónico y la inclusión financiera. Con el respaldo de inversores y reguladores, fintechs como Alia están allanando el camino para una nueva era de transacciones digitales más flexibles y accesibles. No obstante, el éxito del modelo dependerá de un equilibrio entre el crecimiento del sector y la protección del consumidor, garantizando un uso responsable y sostenible de esta innovadora solución financiera.