Les solutions de paiement différé stimulent le commerce électronique au Maroc
Le commerce électronique au Maroc connaît une transformation significative grâce à l'adoption de solutions de paiement différé. Le modèle « acheter maintenant, payer plus tard » (BNPL) gagne rapidement du terrain, attirant des investissements et facilitant l'inclusion financière de larges pans de la population.
Un marché en plein essor et à fort potentiel
Le secteur du BNPL au Maroc est à l'aube d'une croissance explosive, stimulée par la numérisation et l'évolution de la technologie financière. Les entreprises de la Fintech ont commencé à explorer le marché du crédit à la consommation dans un pays où les autorités cherchent à renforcer l'économie numérique et à attirer les investisseurs.
La start-up marocaine Alia est devenue pionnière dans ce secteur, en démarrant ses activités en mars après avoir obtenu la première licence de la Banque centrale pour proposer des solutions BNPL. Ce soutien réglementaire a permis à l'entreprise de lever des fonds, notamment auprès de fonds d'investissement tels que Proparco de l'Agence française de développement (AFD).
Selon Ibrahim Zayed, fondateur d'Alia, le marché du paiement différé au Maroc est estimé entre 15 et 20 milliards de dirhams (1,5 à 2 milliards de dollars), avec des prévisions de croissance qui pourraient atteindre 5 milliards de dollars d'ici la fin de la décennie.
Avantages de ce modèle
Ce modèle de paiement différé s'est avéré être une solution pratique et efficace pour les consommateurs et les commerçants. Il permet aux acheteurs d'accéder à des biens et services sans avoir besoin de liquidités immédiates, en divisant le paiement en plusieurs versements, souvent sans intérêts supplémentaires. Cela a contribué à augmenter le pouvoir d'achat des consommateurs et a eu un impact positif sur les ventes du commerce électronique.
Selon l'indice de paiement MasterCard 2022, 74 % des consommateurs marocains connaissent ce concept et 39 % le considèrent comme une option pratique et flexible. En outre, ce système a fait ses preuves sur des marchés tels que l'Europe, où Klarna a consolidé sa position de leader, et l'Arabie saoudite, où la fintech Tabby est devenue une licorne après avoir atteint une valorisation supérieure à 1 milliard de dollars.
Les défis du BNPL
Malgré ses avantages, le système BNPL pose également des défis importants. Les associations de protection des consommateurs ont mis en garde contre le risque de surendettement, car certains utilisateurs peuvent contracter des engagements financiers sans évaluer leur capacité de paiement réelle.
Bouazza Al-Kharati, président de l'Association nationale de protection des consommateurs du Maroc, a souligné que le paiement différé n'est pas un concept nouveau, puisque les banques proposent des services de crédit à tempérament depuis des décennies. Cependant, le modèle BNPL a évolué vers une industrie spécialisée qui attire les consommateurs grâce à des stratégies de marketing et de technologie.
Les experts du secteur financier ont souligné la nécessité de réglementations plus strictes pour éviter le surendettement et protéger les consommateurs. Il a été proposé de fixer un plafond de crédit basé sur le revenu mensuel de chaque individu, afin de garantir la viabilité financière de ceux qui utilisent ces services.
L'essor du paiement différé au Maroc représente une étape importante dans la modernisation du commerce électronique et l'inclusion financière. Avec le soutien des investisseurs et des régulateurs, les fintechs comme Alia ouvrent la voie à une nouvelle ère de transactions numériques plus flexibles et plus accessibles. Toutefois, le succès du modèle dépendra de l'équilibre entre la croissance du secteur et la protection des consommateurs, garantissant une utilisation responsable et durable de cette solution financière innovante.
