L'argent liquide perd du terrain en Espagne

- Sécurité : identité numérique unique, biométrie
- Données sur les paiements dans d'autres pays et régions
- Cinq défis que l'industrie n'a pas encore relevés
L'Espagne se positionne comme l'un des pays où l'utilisation des cartes de débit pour les paiements en personne et en ligne est la plus répandue. 83 % des utilisateurs utilisent déjà des cartes de débit pour leurs paiements en ligne, avec une croissance notable de l'utilisation des appareils intelligents. C'est ce que révèle le nouveau rapport de Nuek, une société technologique spécialisée dans les infrastructures de paiement de Minsait (Indra Group), qui identifie les principaux obstacles qui freinent encore une expérience financière véritablement universelle, sûre et sans friction.
L'engouement pour les cartes en Espagne se confirme également dans les paiements en présentiel où, comme le constate l'étude, 92 % de la population bancarisée utilise des cartes de débit et 75 % des cartes de crédit. Il convient de souligner que 48 % de la population déclare avoir rencontré des difficultés pour utiliser son moyen de paiement préféré, un pourcentage qui, bien que élevé, est l'un des plus bas de l'étude.
L'étude « La numérisation et la démocratisation des paiements des consommateurs », présentée par la société, a été réalisée en collaboration avec l'AFI (Analistas Financieros Internacionales) et s'appuie sur plus de 5 200 enquêtes menées en Argentine, au Brésil, au Chili, en Colombie, en Équateur, au Mexique, au Pérou, en République dominicaine, en Uruguay, en Espagne, en Italie, au Portugal et au Royaume-Uni. La société constate que, si l'utilisation des paiements numériques continue de croître, des obstacles structurels persistent qui empêchent une expérience véritablement universelle, sûre et interopérable pour des millions de personnes.
« Lorsque, malgré les progrès réalisés, un tiers de la population n'a toujours pas pu effectuer ses transactions de paiement comme elle le souhaiterait, le problème n'est pas d'ordre technologique. Il est d'ordre conceptuel. Chez Nuek, nous pensons que la véritable innovation dans le domaine des paiements ne consiste pas à offrir plus d'options, mais à offrir une expérience qui fonctionne tout simplement, sans réfléchir, sans s'adapter, sans ralentir », affirme Javier Rey, directeur exécutif de Nuek.
Sécurité : identité numérique unique, biométrie
Selon l'étude, le consommateur espagnol évolue vers des paiements plus rapides, plus sûrs et plus numériques. Dans cette optique, 60 % de la population bancarisée en Europe, y compris en Espagne, se montre déjà favorable à l'utilisation d'une identité numérique unique pour payer, s'identifier et effectuer des opérations financières. D'une manière générale, 70 % des utilisateurs latino-américains et 60 % des utilisateurs européens seraient prêts à utiliser un identifiant unique pour payer, s'identifier et effectuer des opérations financières ou accéder à des services. Ce changement de paradigme annonce une convergence entre les mondes de l'identité, de l'authentification et des transactions.
Cette tendance s'inscrit dans le cadre de la promotion du portefeuille numérique européen (EUDI Wallet), qui vise à consolider une identité numérique interopérable et sécurisée dans toute l'Union européenne. D'ici 2030, 80 % des citoyens et des entreprises devraient adopter cette solution. Du point de vue des entreprises, 47 % des responsables interrogés considèrent que l'identité numérique unique est essentielle pour une expérience de paiement fluide, tout en admettant l'existence de certains défis, tels que l'interopérabilité entre les services et les plateformes en ligne, ou la nécessité d'une réglementation claire et efficace pour permettre son déploiement.
Un autre changement majeur identifié par le rapport est l'augmentation des passkeys ou la consolidation de la biométrie comme norme d'authentification. 63 % des utilisateurs interrogés en Europe et en Amérique latine disposant d'appareils intelligents utilisent actuellement leur empreinte digitale ou leur visage pour autoriser des paiements. En Amérique latine, cette préférence est associée à un sentiment de sécurité accru. En Europe, la rapidité et la commodité du geste l'emportent.
Ce changement s'accompagne de l'avancée de technologies telles que la tokenisation, qui remplace les données réelles de la carte par un code unique (le token) transmis lors de la transaction.
Selon le rapport, une transaction de commerce électronique sur trois en Espagne est déjà tokenisée, ce qui a permis de réduire la fraude de 60 % et d'augmenter le taux d'autorisation de 5 %. La sécurité n'est plus un obstacle, mais devient un facilitateur d'expérience.
Données sur les paiements dans d'autres pays et régions
Le rapport confirme que l'argent liquide, bien qu'en recul, reste dominant dans les contextes où il n'existe pas de véritables alternatives, comme en Colombie ou en Équateur, où plus de 60 % des paiements en personne sont encore effectués en espèces. Outre l'Espagne, les cartes de débit s'imposent comme le principal moyen de paiement sur des marchés tels que le Portugal, le Chili et l'Uruguay, tandis qu'au Mexique et au Brésil, elles rivalisent avec les cartes de crédit. Les paiements depuis un compte bancaire connaissent également une forte croissance, grâce à des solutions telles que Pix (Brésil), MBWay (Portugal) ou Bizum (Espagne). En Argentine, en Colombie et au Pérou, les virements instantanés commencent à s'imposer comme une option courante.
Le paiement sans contact, quant à lui, s'impose comme la norme. Plus de 60 % des utilisateurs d'appareils intelligents l'utilisent régulièrement. Mais le phénomène va plus loin : 70 % des utilisateurs dans des pays comme la Colombie, le Mexique ou le Pérou souhaitent étendre ce modèle à d'autres actions, telles que la confirmation d'une opération, l'envoi d'argent ou la connexion d'une nouvelle carte en un seul geste.
Cette nouvelle façon d'appréhender l'argent n'est pas seulement plus rapide. Elle est plus intuitive, plus accessible et plus en phase avec les habitudes mobiles et numériques de la majorité. Ce qui était encore récemment une innovation technologique est aujourd'hui une attente fondamentale des consommateurs.
Cinq défis que l'industrie n'a pas encore relevés
Malgré les progrès réalisés, le rapport met en évidence cinq frictions structurelles que l'industrie doit encore résoudre si elle veut tenir la promesse d'une expérience de paiement véritablement universelle, sécurisée et sans friction.
Premièrement, l'accès reste inégal : disposer de moyens de paiement numériques ne garantit pas de pouvoir les utiliser dans tous les contextes.
Deuxièmement, la sécurité est encore perçue comme un obstacle : bien que des technologies telles que la biométrie et la tokenisation améliorent déjà l'expérience, de nombreux utilisateurs sont encore confrontés à des processus lents ou peu intuitifs lors du paiement.
Troisièmement, l'intégration fait défaut : les systèmes de paiement ne fonctionnent pas toujours de la même manière entre les pays, les banques ou les plateformes, ce qui oblige l'utilisateur à s'adapter.
Quatrièmement, le paiement est de plus en plus un moyen d'identification, ce qui nécessite des règles claires et une technologie fiable.
Et cinquièmement, l'expérience n'est pas encore invisible : l'objectif n'est plus seulement de payer sans contact, mais sans obstacle, sans interruption, sans effort.